從 「人生夢想清單」做好理財規劃！

文：劉敬助 2020-04-14

理財 財務管理

如何做好理財規劃-財務現況盤點

做好理財 (財務管理) 對人生經營等同企業經營一樣重要，本文將有別於一般金融從業人員僅著重在金融商品投資的範圍，而是以全方位的角度，概論理財規劃的範圍與步驟。

圖一：全生涯財務狀況模擬圖

「理財」為實現夢現、追求幸福的後盾

人生不過數十載，這一世所為何來，每個人都有重要的任務與使命要達成，但很可惜人們大部份的時間，都被「金錢」所困，已無心力提升人生價值，更遑論完成使命，因此，做好理財(財務管理)對人生經營等同企業經營一樣重要，這一生如何不為錢所苦，追求財務健全的人生，是我們每個人必修的學分。

理財規劃並非只是投資

市面上有眾多金融機構在從事理財規劃業務，但大部份為銷售基金及保險等投資工具的類型，讓人誤以為理財規劃等同於投資規劃，本文試圖以企業財務管理的觀點與經驗，加上個人對金錢財富的體悟，試圖發展出個人與家庭理財規劃的模式，並用最淺顯易懂的方式，分享全生涯理財規劃的經驗。

理財規劃自己動手做

理財規劃並不難，其實就是重複做簡單的三個步驟：現況盤點->缺口改善->檢視修正，接下來請各位按以下的步驟進行個人(家庭)全生涯的財務模擬計畫。

步驟一：現況盤點(財務現況盤點->編製全生涯財務模擬圖表)

說明：理財規劃，首要步驟即為財務現況盤點，並嘗試編製每年的財務收支狀況模擬表，以窺視個人(家庭)全生涯的財務收支是否平衡、財富是否有效累積、期望的人生目標是否達成等，以做為後續財務缺口分析及擬訂改善計畫的準備。

財務現況盤點表：

1. 人生夢想清單(人生各階段財務需求)

2. 收入現況

3. 生活支出現況

4. 投資儲蓄現況

5. 退休金核算

6. 保險投保現況

7. 編製全生涯財務模擬表(模擬圖)

範例說明：以26歲剛就業年輕人為例

1. 人生夢想清單

　　暫時忘卻生活的現實，花點時間靜下心來思考，什麼是您想要的生活，找回您年輕時，敢於做夢追夢的勇氣。

2. 收入現況

　　列示您現在年齡及收入，包含工作收入及其他收入(租金收入及理財收入等)，並嘗試預估到退休前的收入。

3. 生活支出現況

　　生活支出盤點的確是最累人，但卻是最重要的步驟，若您之前沒有記帳的習慣，請靜下心來，參考以下的分類(食衣住行育樂其他)，預估您現在一年的花費，也嘗試模擬到退休前，每年的花費(記得加上通膨率的成長，暫以每年2%估算)。

註：請從今天開始記帳，記錄每天的生活花費，通常3-6個月後，即可推估全年的生活支出，並回頭修正下表現在的預估數。

4. 投資儲蓄現況

　　列示目前各項投資或儲蓄項目及投資部位。

5. 退休金核算

　　以勞工階層來說，主要分為勞保年金及勞退年金(新制+舊制)，皆暫以年金給付來估算，核算的方式請上勞保局網站做試算：

A. 勞保老年年金試算：https://www.bli.gov.tw/0014040.html

B. 勞退年金試算：

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

註：此案例60歲起每月請領退休金金額

＝A.勞保年金($21,865)+B.勞退年金($10,418)，合計：$32,283元

6. 保險投保現況

　　無常隨時存在，保險規劃在理財規劃也扮演重要角色，透過保險槓桿的特性，可移轉隨時可能存在的重大財務風險。

7. 編製全生涯財務模擬表

　　透過以上的各項財務狀況盤點，即可按以下格式彙總及推演全生涯的財務狀況模擬圖表，以窺探我們這一生的財務狀況是否平衡與健全。

本階段要準備的功課較多，敬請耐心準備，下階段我們將分享如何分析財務缺口，以及打造完善的財務計劃。

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業人員卻熱愛理財的資訊人。

歷任ERP程式設計師、財務顧問師，現任財務主管，試圖以企業財務管理的觀點與經驗，加上個人對金錢財富的體悟，試圖發展出個人與家庭理財規劃的模式，期望人們都不為錢所困，進而發揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財經前輩書中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產力為矛，知識指引方向、勇氣追尋夢想，面對未來，我們已無所畏懼。」

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