你真的懂理財嗎？創造幸福感的理財規劃

文：劉敬助 2020-04-07

理財 財務管理

您真的懂理財嗎？

人世間的紛爭與煩惱，幾乎都跟錢有關，本文以探究自身心性的角度切入，從了解金錢財富的本質、財富累積與幸福感的關聯，進而建立「理財」正確觀念，及重新定義「理財」的角色與意義。

「錢非萬能，沒有錢是萬萬不能」，這句話道出了多少辛酸與無奈，回頭想想，人世間的紛爭與煩惱，好像幾乎都跟錢有關，沒錢不開心，有錢似乎也不必然快樂，這到底是怎麼回事？

首先，我們先認識金錢與財富的本質：

財富的累積，對幸福感的增速是遞減的

下圖一說明了「沒有錢是萬萬不能」，如果連最基本的生活所需都滿足不了，何來幸福可言，的確在財富累積初期，因為滿足人們最基本的生活與物質需求，所以「有錢」是倍感幸福，但隨著財富累積到某個程度之後，對幸福感的增長快速趨緩，這也印證了「錢非萬能」，甚至還會因為過度汲汲營營財富的累積，而失去身心靈的平衡，折損幸福感。

財富不是越多越好，而是「夠用」就好

這道理人人都懂，但大家的疑問一定是「多少才夠」？

其實就是上圖一所示的「平衡點」－物質層次與心靈層次的平衡點，不過，有人粗茶淡飯可怡然自得，有人家財萬貫卻仍不知足，此平衡點因人而異，取決於個人價值觀與金錢觀，重點是，如何找到此平衡點，以及如何達成？

理財前要先「理心」

正因為價值觀與金錢觀因人而異，在量化財富平衡點時，得先弄清楚自己的心性、慾望與理想。人生在世，所為何來? 總希望有所成就，留待後世所景仰，而在追逐夢想的過程，時時都需要錢，因此，累積財富並沒有錯，但別本末倒置，我們追求的是夢想，財富只是實現夢想的工具，而非終極目標，幸福不是繫於財富高低，而是一個物質與心靈平衡的狀態。

理財是每個人必修的課題

大多數人誤以為，理財就是投資，以錢滾錢，快速累積財富？其實不然，若拆解「理財」兩字，應為「管理財務」，企業經營需要把財務管理好，始能永續經營，同樣個人或家庭也需要管理好財務，始能收支平衡、滿足所需，進而累積財富，不過，很遺憾的，身為個人或家庭掌櫃的您，看過屬於您個人或家庭的財務報表？我相信很多人的答案是沒有。

理財的重點範圍：用正確有效方法，累積財富至物質與心靈的平衡點

我們常聽到夫妻因為財務壓力而離異；年輕人由於巨額卡債而頹然喪志；月入數十萬的高薪族，竟孓然一身；以及退休人士把老本亂投資而一夕烏有，因此，理財並非一蹴可及，也急不得，必須要有正確的觀念，使用務實有效的方法，持之以恆的執行，並且時時關注財務狀況的變化，始能逐步累積財富至平衡點。

財富是「存量」，理財則是為了要控好「流量」

正因為大部份的人正為錢所苦，或許您就以為，別說那麼多，趕緊用最快的速度賺到足夠的錢，早日退休去，然後就可以開始享受人生、實現夢想。事實上，基於對金錢的不安全感，人們總是汲汲營營追求財富而不敢退休，等到真的看透放下，卻早已日暮西山，垂垂老矣。

其實是我們落入財富是「存量」的迷思，並非要先存足1000萬，才能買1000萬的房子？只要我們事先做好理財規劃，控制好每月收支的「流量」，確保全生涯各階段的財富「存量」仍有餘裕，那現在就可以買房買車，實現夢想。

理財的正面意義：活在當下，點燃對生命的熱情

人生不過數十載，沒人知道無常與明天，哪個會先來? 只要事先做好理財規劃，沒人要您得縮衣節食、深入簡出，反而更可以因此撇開金錢的煩惱，放手去成就屬於自己的夢想；或者把心思與精力，放在金錢所不能解決的議題上，進而提升幸福感；因此，理財正面意義，應該是透過理財的手段，重新點燃對生命的熱情，實現活在當下的心境。

做好理財規劃，你今天就可以退休

所謂「退休」，並非閒閒在家沒事做，而是不再為錢工作，可以為興趣、喜好與樂趣活著，而活著仍是要動、要工作與打拼，以一種淡然、恬適與輕鬆的心態來工作，也不用患得患失，整天為了加薪多少而斤斤計較，根據統計，用快樂心態工作的人，因為時時充滿了正能量、廣結善緣，反而更容易成功、累積財富，因此，希望您也可以做好理財規劃後，然後用歡喜自在的心境來生活與工作，開心迎接活著的每一天。

未完待續～接下來將說明理財規劃如何DIY自己動手做。

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業人員卻熱愛理財的資訊人。

歷任ERP程式設計師、財務顧問師，現任財務主管，試圖以企業財務管理的觀點與經驗，加上個人對金錢財富的體悟，試圖發展出個人與家庭理財規劃的模式，期望人們都不為錢所困，進而發揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財經前輩書中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產力為矛，知識指引方向、勇氣追尋夢想，面對未來，我們已無所畏懼。」

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