擁有財務健全的人生，須具備三要件

文：劉敬助 2020-04-21

理財 風險管理 財務管理

理財規劃DIY-現況盤點

人生80%的煩惱皆與金錢有關，因此，幸福圓滿的人生，也必然是財務健全的人生，本文接續上期財務現況盤點後，分享如何找到自身的財務缺口，以及概述如何擬訂改善計畫。

人生80%的煩惱皆與錢有關，因此，幸福圓滿的人生，也必然是財務健全的人生。

財務健全的人生，具備三要件：

1. 退休前大部份的時期，當年收入＞支出

2. 財富存量不得為負值(甚至應大於6個月生活費用的緊急預備金)

3. 退休年齡線應＜＝65歲

檢視自我全生涯財務狀況

上期我們進行自我財務現況盤點，以及用excel繪製全生涯財務模擬圖表，若您的圖表形狀，如下圖右邊(符合財務健全的三要件)，那恭喜您，這一生不但衣食無虞，而且您期望的財務夢想皆能實現，可謂幸福圓滿富足的人生，接下來只要按您模擬的財務計畫執行，並每年定期檢視即可。

圖一：全生涯財務狀況模擬圖

但若您模擬出來的圖表並不理想，那接下來就必須進行缺口分析與擬訂改善計畫。

找出財務缺口

每個人的財務狀況雖然不盡相同，但普遍的問題可能類似，可做為參考檢視：

1. 生活支出過多的「浪費」

一般人覺得，在都會區生活，花費高是必然的，話雖如此，但其實有很多不經意或不知道的「浪費」，點滴侵蝕著我們的收入：

例如：虛增的購物慾

如第二件X折優惠，無形中增加我們的購物慾，多買了一些現在還用不到的東西，最後它們的下場不是沒用完，就是放到過期而丟掉。根據統計，這類虛增的購物慾(充斥在食衣住行育樂)造成的浪費，大約佔了生活費用的20%-30%左右，請動手盤點，您這類的浪費有多少%呢?

例如：利息的怪獸

新婚小家庭，計劃生二個小孩，未來一人一間房，卻急著現在就買了三間房的房子，造成至少10-12年空房的房貸利息支出浪費，試算如下：以雙北多一房大約$500萬本金來算，利息費用(利率2.5%)10年複利＝$140萬/每房，若考慮這10年與父母同住，省下來的利息費用更高達420萬，房貸利息如此，車貸或信用卡利息也是如此，別輕忽利息費用這隻可怕的怪獸，一口又一口吃掉我本來很愉快的生活，請試算看看，您一年的利息費用有多少?

綜合以上說明，請檢視您目前各類生活費用(區分食衣住行育樂)，輔以(需要VS.想要)的花費判斷，找出讓您漏財的各項原因，並試算每月或每月浪費的金額有多少?

2. 不當的投資

現今的金融環境及廣告媒體一再充斥一個似是而非的觀念—「您不理財，財不理您」，然後就開始暢導理財就是要買基金、股票、保險，再不然就大肆吹噓哪位平民股神，如何靠股票操作賺進千萬，或是靠買房投資當起包租公、包租婆而財務自由。然而，套句俗話，天下沒有白吃的午餐，如果投資那麼容易賺錢，這些金融從業人員就不用費盡唇舌銷售您金融投資商品了，他們自己去買就好了。

投資不變的定律：高報酬一定高風險，每項投資都有風險，而且期望高報酬的投資，必然伴隨著高風險，而且往往一次錯誤的投資，很可能一夕之間造成重大損失，如果說生活支出的浪費是蠶食，那不當的投資就是鯨吞了。

因此，面對眾多的投資工具，真的需要好好檢視與判斷，但如何選擇適合自身財務需求的投資商品，相信是困擾已久的問題，首先了解各投資商品的特性，舉例以下：

您回頭仔細算算，這些年來，您的投資到底是賺還是賠多少錢？

3. 收入與財務夢想不匹配

簡單的說就是「平民的收入，卻想過富翁的生活」。擁有夢想並沒有錯，但實現夢想的資金規模與時間點，必須切合實際收入狀況，所以，可試著調整各階段夢想實現的時間，或減少需求資金規模，以增加財務收支的彈性，若您對人生各階段夢想的財務金額較無概念，可參考以下圓滿富足的人生範例：

擬訂改善計畫

以下針對生活支出管理、負債信用管理、投資儲蓄規劃及財務風險規劃等所需的改善計畫概要說明，後續將以獨立篇幅逐一進行探討。

生活收支管理

找到生活支出的浪費還不夠，還必須學會「計畫性的消費習慣」，並有效的執行，才能克服人性，真正改善我們自身的財務結構。

1.編列年月生活預算，建立計畫性消費習慣

(1) 勤練(需要VS.想要)的花費判斷：理財要先理心，不是要縮衣節食，而是要回歸理性消費減少不必要的浪費。

(2) 執行多帳戶資金管理或50-30-20生活費用管理：有理財的心還不夠，還必須輔以簡單容易執行的方法，始能事半功倍。

2.搭配適合自身的記帳工具，以檢視執行成效

記帳是最直接檢視執行成效的方法，但若使用的記帳方式繁複耗時，將容易使人半途而廢，失去前進的動力。

3.定期檢討與修正

按部就班執行計畫性消費後，還必須每月(至少每季)定期檢討與修正，始能衡量執行成效，並找出成效不佳的問題所在，再進一步設法改善。

負債信用管理

適度的舉債可提早實現人生夢想(如房貸、車貸)，但何謂「適度」則是關鍵，若無健全財務規劃，往往很容易讓家庭財務陷入困境，甚至造成重大損失，因此，本階段將說明，執行重大財務決策前，應如何審慎評估自身財務狀況。

1. 瞭解貸款類型與利率：

房貸、車貸、信用貸款、信用卡循環借款的特性說明。

2. 舉債的使用時機

重大財務決策(購房、購車)：衡量收入與需求的匹配性，以及規劃還款計畫

住房需求：父母同住VS.租屋VS.購屋VS.房間數的判斷

通勤需求：大眾捷運+機車VS.購置汽車(中古車VS.新車VS.進口車)的判斷

信用貸款或信用卡循環借款：生活緊急預備金的重要性

3. 編制適合自身狀況的負債信用管理計畫

儲蓄投資規劃(含退休金規劃)

實現人生各階段財務夢想如同企業經營一樣，必須事先制定目標、選定方法、排定計畫，然後按部就班的執行，始能逐一達成，因此，本階段將說明如何運用適合自身狀況的儲蓄或投資工具，規劃屬於自己的財務夢想執行計畫。

累積財富最主要的三種方式：

1. 工作收入

專注本業所獲取的財富往往是最高且最踏實的，千萬別本末倒置。

2. 儲蓄

儲蓄也須做「目標管理」才能落實執行，

錯誤的做法：收入－生活費用＝儲蓄（往往所剩無幾)，

正確的做法：收入－儲蓄(目標金額)＝生活費用。

3. 投資

短期的財務目標(3-5年)用儲蓄達成，中長期的財務目標才用投資來累積達成。

雖然報酬與風險為正向的，但所有投資工具普遍都有波峰波谷的循環，而且長期趨勢是向上的，所以只要把握以下幾個重點，仍可享有投資應有的合理報酬：

A. 長期持有　B. 分散投資　C. 平衡配置

金融投資有其專業性，非本科人士很難短時間熟練操作精髓，應讓專業人士進行，我們只須具備正確的觀念即可。

財務風險管理 (保險規劃)

按照前面的各項財務規劃，似乎以為人生自此可不再為錢的事而煩惱，然而沒人知道，無常與明天哪個會先來，凡事皆存在可能無法預期的風險，一次突發的意外，皆有可能造成重大的財務損失，所幸這類重大的財務風險，可運用保險高摃桿的特性，只要花費少許的保費來進行重大財務風險的移轉，以確保家庭財務計畫得以順利進行。

雖然保險如此重要，但可惜的是，現今的保險商品，因為營利銷售的目的，被過度的包裝與誤導，往往使人們買了很多不適合的保單，不但未滿足移轉重大財務風險的功能，更造成家庭財務收支不平衡的狀況，因此，本階段將說明保險正確的觀念，以及如何規劃適合自身的保險計畫。

列舉以下保險的類型及正確的保險觀念：

1. 保險類型：人身險(壽險、傷害險、醫療險、年金險)、車險、火險、地震險等

2. 保險的功能：移轉重大財務風險(保障摃桿倍數：10倍~1500倍)。

3. 保險是純費用，不是投資，不可能有利息收入或還本。

4. 保險是符合需求就好，不是越多越好(因為繳的保費是純費用)。

5. 保險需求是隨著年齡越老而遞減(因為財務責任隨年齡遞減及保障槓桿倍數遞減)，這是一般人不知道或誤解的觀念。

未完待續～後續將以獨立篇幅做說明

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業人員卻熱愛理財的資訊人。

歷任ERP程式設計師、財務顧問師，現任財務主管，試圖以企業財務管理的觀點與經驗，加上個人對金錢財富的體悟，試圖發展出個人與家庭理財規劃的模式，期望人們都不為錢所困，進而發揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財經前輩書中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產力為矛，知識指引方向、勇氣追尋夢想，面對未來，我們已無所畏懼。」

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